Juntar créditos
 

Boas!
Descobri hoje este fórum e desde já parabéns, iniciativas como esta são sempre bem vindas. Muitas vezes temos dúvidas sobre certos assuntos (e relacionados com bancos então...) e os melhores conselhos vêm mais de "pessoas como nós" do que profissionais do ramo.
A minha questão é muito simples, resta saber se a resposta também o é :) : o crédito consolidado vale a pena? Não falo em juntar a prestação do carro à da casa, mas juntar por exemplo o cartão de crédito com os chamados "créditos rápidos" - para não mencionar marcas, aqueles créditos que é só um telefonema e já está...
Compensa? Ou compensará mais se, por exemplo, um banco (daqueles com balcão mesmo) nos emprestar um valor que cubra todas as outras dívidas (baixando obviamente o total a pagar por mês, que afinal de contas é o que interessa...)
Obrigada desde já pela ajuda!

Boa Noite,

Agradecemos o vosso apoio e os vossos elogios. É justamente esse tipo de gratificação que nos move e nos faz cada vez mais fazer um trabalho sério e isento, no sentido de podermos ajudar a quem nos solicita.

Sobre as vossas dúvidas, tenho a tecer os seguintes comentários:

O Crédito Consolidado compensa sempre. Se quisermos divagar e dar uma resposta mais completa, diremos que todos os créditos que se situam na fasquia do crédito pessoal de financeira, cartões de crédito e também alguns créditos automóveis, compensa fazer uma consolidação, pois além de ter spreads mais baixos, o que já é um real ganho, podem as financeiras ou bancos alargar o prazo de financiamento, fazendo com que se consiga reduções de mais de 60% nas prestações que habitualmente paga.

Na segunda questão, concordo consigo. Consolidar num banco é sempre mais barato que consolidar numa financeira. O problema é que os bancos não têm produtos de consolidado. O máximo que fazem é aprovar um crédito pessoal a um spread mais simpático e esperar que o cliente cumpra e vá a correr pagar os outros créditos que tem spreads mais elevados.

O problema é que os bancos não conseguem controlar que o cliente pague os créditos para os quais pediu o crédito pessoal, ao contrário das financeiras, que pagam directamente às outras entidades que detém os créditos do cliente.

Por isso, os bancos ao fazerem a taxa de esforço do cliente dos créditos que já têm em vigor, (relação entre o ganho mensal do cliente versus as suas prestações), mais o crédito pessoal que o cliente quer (embora seja para consolidar os outros créditos), a taxa de esforço situa-se muito acima do valor aconselhado e permitido.

Enquanto que uma financeira calcula a nova taxa de esforço do cliente em função da nova prestação e não das prestações que tem no momento, visto que é a própria financeira que vai liquidar os empréstimos e assim garante mesmo que o cliente baixa a taxa de esforço e não entre em incumprimento, pela sobrecarga de créditos.

Como exemplo ou bitola para vossa referência, o crédito pessoal da banca neste momento situa-se entre os 12% e os 16% e o crédito consolidado entre os 14% e os 17%.

Se tiver uma hipoteca de habitação num banco e se tiver folga para transferir e pedir reforço dessa hipoteca para outro banco ou no mesmo banco, então compensa essa operação e com o reforço, liquidar os créditos que tenha, pois o spread será sempre inferior a 1%.

Espero que tenha esclarecido as suas dúvidas e em caso de mais esclarecimentos, não hesite em colocar novo post,


Os nossos melhores cumprimentos,

José Vieira

Caro José Vieira,
Obrigada pela sua resposta. Pensei que fosse ler cobras e lagartos do crédito consolidado, mas uma vez que não... Vou experimentar as duas opções e depois logo vejo qual será a mais vantajosa - se consolidar os créditos, se pedir um único crédito pessoal ao banco com o qual consiga liquidar todos os outros. Logo darei notícias.

Existe alguma financeira que me realize uma consolidação a créditos com prestações em atraso?
Mesmo que haja um motivo valido ou não? Não sei...

Cara Sofia Lopes

Desde já lhe aconselho, com bastante conhecimento de causa, a tentar os chamados créditos consolidados como último recurso. Num banco terá certamente melhores condições porque para começar não paga um valor que ronda os 4 - 5% de honorários que terá de pagar á empresa de consultoria financeira, por exemplo. Quanto ás taxas de juro caso seja um bom cliente certamnete que consiguirá melhores taxas no seu banco do que nas chamadas financeiras de crédito rápido. Terá de fazer os pagamentos dos créditos e cartões, mas acredite que é muito melhor porque, normalmente, esse serviço é muito mal prestado pela financeira que lhe conceder o crédito que é indiferente se lhe causa incidente no Banco de Portugal. Um Banco a sério é um Banco a sério e já existem por aí há muitos anos. Se tiver um bom perfil de risco e exposer convenientemente o que pretende, qualquer banco lhe concede o crédito e certamente ficará muito melhor servida.

http://livre_de_dividas.blogs.sapo.pt/4620.html

Para quem agora está a recorrer a crédito habitação deixo aqui um alerta: Se quiserem evitar chatices, nunca recorram ao Banco BBVA! Tenho um crédito habitação com este banco e é o pior que pode haver. Não sabem tratar bem os clientes, tem um site da idade da pedra, uns custos de operação e manutenção elevadíssimos, uns seguros multiriscos "obrigatórios" do pior que pode haver e mt caros, e o nº de balcões são escassos. Isto de ter um Banco Espanhol em Portugal não podia dar certo. Por isso vos digo... não se metam com este banco se quiserem ter noites descansadas... A minha má experiência com este banco é partilhada por inúmeros clientes que conheço e que tiveram o azar de abrir conta neste banco. É simplesmente um conselho que vos pode ser mt útil.

Boa Noite

Se existir uma garantia e e os valores das dividas não passem os 60% do valor da garantia é possivel, e também não pode ter mais do que duas moras no BDP.
Pode é propor um plano de pagamento ( reestruturação de créditos).


Cumps

Muitas pessoas fazem-se essa pergunta e antes de optar por qualquer uma das opções deve ter em mente o que cada uma significa.

Existe uma pequena diferença entre a consolidação de créditos ou pedir um crédito pessoal para abater créditos antigos.

Escrevi um artigo sobre isso: http://ecreditosrapidos.com/creditos/abater-divida-consolidacao-de-creditos-emprestimos-pessoais/

Analise tudo antes de tomar qualquer decisão e sobretudo faça muito bem as contas.